咬定特色求发展 立足创新惠地方

技能比赛

小微企业送锦旗

2013年7月23日，济宁银行菏泽分行开业，弹指间一年半过去。济宁银行菏泽分行按照“服务中小企业、服务城市居民、服务地方经济”的市场定位，积极开拓市场，努力搞好服务，坚持走差异化、特色化发展道路;充分发挥经营机制灵活、信贷审批快捷的优势，致力打造菏泽“中小企业的伙伴银行、城市居民的贴心银行、小微商户的主办银行”，各项工作稳步、健康发展。截至2014年底，菏泽分行各项存款余额8.1亿元，贷款余额7.1亿元，累计授信金额9亿元;全行存贷比达到87.7%。在积极服务本地居民、有效支持企业发展的同时，该行积极为地方财政做贡献，累计缴纳税金496万元。

加快金融创新，全力打造“小微信贷工厂”

明确市场定位，大力支持小微企业发展。为破解小微企业融资难题，济宁银行菏泽分行从成立之初就把“支持小微企业、支持地方经济”作为自身市场定位，以“笃志小微、扎根菏泽、服务地方、干事创业”作为奋斗目标，不断加大对小微企业的信贷投放，积极打造“小微企业首选银行”、“小微企业的主办银行”。经过一年多的运作，“小微信贷工厂”模式已经在菏泽地区进入快速发展轨道。截至2014年末，已累计为1412户小微企业、个体工商户授信7.42亿元，贷款余额5.24亿，小微贷款余额占全行各项贷款余额的比例达到了73.44%，先后7次受到了省市领导的肯定和鼓励支持。

引进国际先进技术，加快本土化改造创新。济宁银行斥资独家引进德国先进的IPC小微贷款分析技术，并在此基础上进行了一系列创新，研发了独立的全流程控制的微贷系统，设计了“七化”标准流程控制风险体系，真正实现了国际技术的本土化改造。同时，在全省率先推出“小微信贷工厂”模式，成立“小微企业贷款中心”，专业从事小微企业贷款业务的管理和发展，为我市广大小微企业、个体工商户提供了全新的融资平台。

推进金融产品创新，“微贷宝”系列产品百花齐放。针对小微企业特点，济宁银行专门设计推出了特色化小微贷款产品“微贷宝”，并下辖“商贸通”、“工贸通”、“速贷通”、“惠农宝”、“路路通”五个子产品;无需抵押，无任何手续费，手续简便快捷，还款方式灵活，覆盖了商贸流通、工业加工、出租车、“三农”和客货运输等各行业。“微贷宝”产品从27家银行的88个金融产品中脱颖而出，荣获了“山东省银行业服务小微企业十佳金融产品奖”，同时入围了全国金融产品50强。

提高工作效率，构筑贷款审批“快速通道”。针对小微企业贷款用款“短、小、频、急”的特点，该行通过制度约束、系统监控、主管检查等方式建立了一整套信贷业务限时办理管理办法，优化信贷业务操作流程，明确了小微贷款各环节的标准化流程和时限要求，全面提升了信贷业务工作效率。开业至今，该行基本坚持了“小微贷款三天贷”的办理承诺，客户的贷款申请一般在3个工作日内得到答复，对于老客户，当天申请、当天发放。

主打“扫街”模式，打造专业化信贷队伍。不再坐在办公室里等客户，而是带着产品走出去，入厂区、走社区、进村居，将坐等客户上门变为挖掘客户需求，让小微企业全程享受一对一的优质服务。目前，该行小微企业贷款中心是一支由13名平均年龄24周岁、清一色本科学历员工组成的充满激情的团队，这在全市各家银行信贷团队中年龄是最低的，但却是一个高度重视道德品质和吃苦耐劳精神的团队。自开业以来，哪怕烈日当头，汗水浸湿衣服，嘴角依然是职业的灿烂微笑;就算寒风凛冽，手脸冻得通红，话语还是一样的亲切温暖，与客户“干干净净打交道，规规矩矩办业务”，维护了济宁银行良好的外部形象。2015年岁末年初，济宁银行菏泽小微团队先后获得了“山东省银行业金融机构小微企业金融服务优秀团队”和“菏泽市银行业金融机构2014年度小微企业金融服务先进集体”荣誉。

“惠”聚儒商卡，理财“通”天下

儒商理财卡是济宁银行结合历史文化而发行的一种金融支付产品，是一款便民、利民、惠民的银行卡。它集“便民、贴心、省钱、安全”四大特点于一身，具有ATM交易、POS消费、自动理财、代收代付、短信通知、一卡多户、存取现金、电话银行等多项功能，真正做到了为客户“省钱、省时、省力”。

儒商理财卡具有以下几大实惠：实惠一，定活自转。卡内凡超过2000元的存款，均按照存款期限享受相应档次的定期存款利率，最长可达五年。当客户消费、取现时，先使用账户内最后存入的存款，剩余存款继续享受定期利率，保证利息收益最大化。实惠二，存款利率在人行基准利率的基础上执行最高标准，上浮20%。最高年化收益率5.225%。实惠三，儒商理财卡共有十七项免费服务，至少为用户节省432元用卡成本。实惠四，儒意积分商城更实惠。消费有积分，存款送积分，办理新业务等获积分。积分可兑换加油卡、话费卡、精品家电、数码产品等，到网上儒意积分商城就可“兑”换。实惠五，银联柜面通，异地更轻松。可在山东省内光大、民生、平安、兴业、浦发、齐鲁、莱商等21家商业银行及天津、河南、河北、浙江等部分城市商业银行柜面办理存款、取款、查询余额等业务，用钱随时可取，存款实时到账，且不收取任何手续费。实惠六，免费开通网上银行、手机银行，手机银行无需上网，即可进行实时汇款、ATM预约无卡取款、手机号码转账、自助缴费、账单收付等新兴金融业务。

延伸服务半径，力创“城市居民的贴心银行”

济宁银行菏泽分行着力打造菏泽金融服务标杆网点，通过内强员工素质，外树职业形象，坚持用优质的服务吸引客户，“窗口服务”影响力不断扩大，实现了全年服务“零”投诉，连续两次在该行总行组织的优质文明服务评比活动中获得第一名，下辖营业部先后被菏泽金融消费者协会评选为菏泽市金融业“最佳服务支行”,被人民银行菏泽市中心支行评为 “现金服务示范网点”。截至2014年底，该行累计办理业务810719笔，开办儒商卡16369张，办理网上银行5443户，开立单位账户679户，通过为客户提供灵活多变的人性化服务，在菏泽人民心中塑造了良好的服务品牌和形象。

为满足小微企业和城市居民的金融需求，延伸济宁银行菏泽分行服务触角，扩大网点辐射范围，该行积极推进新设机构建设工作。2014年在郓城和牡丹区筹建了2家传统支行----郓城支行和牡丹支行，在市区筹建了牡丹路和曹州路2家小微支行以及4处ATM离行式自助银行。下一步，该行计划继续在经济总量较大的县域设立机构，完善服务网络，在小微企业、个体工商户较为集中的专业市场设立小微支行，在居民较为集中的社区设立社区支行，同时积极拓展服务渠道，设离行式自助银行，弥补物理网点不足。

规范内部管理，实现稳健经营

有效选择客户，从源头上控制风险。一是严格执行国家产业政策和信贷政策，对于支持类行业和企业优先发展、控制类从严掌握、淘汰类严禁进入;二是加强贷前调查，多渠道搜集掌握客户信息，做到对客户情况心中有数、风险可控，没有把握的客户坚决不介入;三是信贷部与风险部联合调查、平行作业，提高贷前调查的准确性。

加强贷后管理，及时发现风险隐患。做实做细贷后检查，及时掌握企业经营状况及风险状况，及时做好风险预警。同时，随时关注媒体和社会公众报道，对所反映的行业风险、企业突发事件，及时予以风险提示，提前做好应对工作。

强化制度管控，形成刚性约束。制定完善《信贷业务考核办法》、《信贷业务操作流程管理办法》和《关于加强信贷风险管理工作的指导意见》等内部管理制度，定期召开风险管理会议，不断强化内部管理，加强操作风险、科技风险、声誉风险及案件防控工作，确保了各项业务稳健运营。2014年，实现不良贷款“零”增长。 (陈志刚 郭新立)